最近很多客户都在问一个问题，是在澳门买储蓄分红险呢，还是在大陆买储蓄分红险，其实我想说的是各有各的优势，下面来看看两地之间储蓄分红险的区别。

(资料图片)

共同点：两者都适合长期投资，都有身故保障功能。

不同点：

港澳储蓄分红险:

长期预期收益比较高，属于境外资产，港澳保险可以进行全球化投资，投资渠道比较广，预期收益比较高，复利在7左右。

目前港澳储蓄分红险可以多元化币种选择，你拥有一张港澳储蓄分红保单，就相当于拥有了通向全世界的扭带，可以无限次转换多达9种货币，还可以分批次转换，直接提取外币，不同货币之间可以灵活转换。

一年后就可以拆单，每单每年都可以拆两单，生了第一胎后就可以买一单，生完二胎三胎可以直接从第一单拆出来，传承利器。

无限次转换被保险人，助力财富代代传承，类似信托功能，还没有任何费用。

港澳储蓄分红险也可以进行短期投资，可以做保费融资，10年的预期收益能到12%左右，可以用低门槛的资金进行保单贷款，杠杆比较高。

大陆储蓄分红险：

1. 保证收益比较高，预期收益比较低，都是人民币资产，没法进行分散投资。

2.保险公司在运作时的投资策略不同：

不管香港还是内地，保险公司有两大类投资标的：以债券为主的固定收益类资产和以股票为主的权益类资产；

债券的最大特点就是收益确定，每年派发的票息、到期给付的票面价值，在购买的时候就已经确定。

股票最大的特点就是收益不确定，股息派发的时间金额、股票的市场价值，在购买的时候都无法确定。投资者只能根据过往股价变化和公司披露的信息，来预估未来可能获得的投资回报。

港澳作为自由市场经济，保险公司投资渠道不受限制，可以在全球范围内进行投资，投资策略自由度更高，中长期权益类资产占较大比例（60%），比如美国股票。固收类资产占比比较少，如美国国债。

两地储蓄险虽然有差异，但本质上更多的是互补的关系：

对于已经配置了人民币资产，需要一些美金资产做对冲的朋友，推荐香港香港储蓄分红险。而对于希望增加人民币资产配置的朋友，推荐国内增额终身寿险和年金险。

下面举个例子：以泰康人寿添福年金险和安盛跃进来做个对比

30岁男，一年交8550元，交10年

第一年：8550X4.58%＝391.59元

第二年：17100x4.58%＝783元

以此类推：

第10年：8550x4.58%＝3915元

以后每年都是3915元，30年一共是9.98万元

30年满期增值10万元，满期领取18.55万元，30年期折合每年的年单利收益率是4.58%

内地保险30年后，资金自动进入万能账户，预期4.25%复利滚存（保底2.5%）注意进入万能账户是第30年开始的，不是从第一年交保费就进入万能账户，复利从第30年后开始计算。

安盛跃进美金储蓄分红险:

一年交1万美金，交5年，一共交5万美金

第30年一次性退保现金价值为24.9万美金，第30年退保单利为14.2%

由此可以看出，年限越长，两者的预期收益差距越大。

有的客户会说，港澳保险属于预期收益，达成率如何，根据香港保监会的要求，每年保险公司都会在官网上公布每年的分红达成率，安盛的这款产品分红达成率基本上都在95%以上。

总结

内地两全险优点是固定保证收益比较高，没有非保证部分的分红，适合风险偏好低，对于预期收益不要求太高的朋友。缺点是收益较境外的低，因为内地保险受限于内地的监管无法做全球投资，但是投资内地的基础建设等项目，比较稳健，所以收益不会太高。

境外的储蓄分红险属于全球性投资，复利计算收益，第30年退保14.24%，收益相当可观，不过境外储蓄分红险分红占比高，要留意保险公司过往产品的实现率，选择几十年实现率都在90%-100%的公司更有保障，历史悠久，实力背景更强的保险公司实现率更优。不过从过往达成率来看，目前各家保险公司的分红达成率都还不错。

香港保险和澳门保险的货币以美元为主，占比接近8成，多元货币储蓄险成为香港最热门的产品，一张保单涵盖人民币、美元、英镑等多种世界主流货币，满足财富人群寻求多元化资产配置、稳健增值、高效传承的需要。

香港还没通关，内地人士仍可通过澳门投保港澳保险，澳门去年内地客新造保单保费超40亿元，近期各家保险公司为了冲业绩，优惠力度比较大，机票酒店也比较优惠，适合投保的好时机。

来源----公众号----奶味冬阴功汤